QR-Referenz und Creditor Reference: Aufbau, Berechnung und gute Praxis

Warum die Referenz die wertvollste Angabe im Code ist

Der Swiss QR Code transportiert rund ein Dutzend Informationen, aber nur eine verbindet die eingegangene Zahlung mit der ausgestellten Rechnung: die Referenz. Der Zahler sieht sie nur im Vorbeigehen; die Bank des Zahlungsempfängers hingegen gibt sie in der detaillierten Gutschriftsanzeige (camt.054-Datei) zurück, und die Buchhaltungssoftware nutzt sie, um den Zahlungseingang automatisch auszugleichen. Ohne strukturierte Referenz stützt sich der Ausgleich auf den Betrag, den Namen des Zahlers oder einen veränderbaren freien Text: drei wenig zuverlässige Angaben.

Der Standard sieht zwei strukturierte Formate vor, die sich gegenseitig ausschliessen, sowie das Fehlen einer Referenz:

Die QR-Referenz: 27 Stellen und eine Prüfung Modulo 10 rekursiv

Die QR-Referenz ist rein numerisch, genau 27 Positionen lang und darf nicht ausschliesslich aus Nullen bestehen. Ihre interne Struktur ist frei: Der Rechnungssteller legt darin ab, was ihm nützt, im Rahmen von 26 Stellen, und füllt links mit Nullen auf. Die 27. Stelle ist die Prüfziffer.

Die Berechnung Schritt für Schritt

Der Algorithmus Modulo 10 rekursiv ist derjenige der alten ESR-Referenz. Er durchläuft die 26 Stellen von links nach rechts mit einem anfänglichen «Übertrag» von 0 und einer Umsetzungstabelle.

Für jede Ziffer: Man addiert Übertrag und Ziffer, nimmt den Rest der Division durch 10 und liest den neuen Übertrag aus der Tabelle. Am Ende beträgt die Prüfziffer (10 − Übertrag) mod 10.

Beispiel mit einer kurzen Referenz, 1234567:

Endübertrag 4, Prüfziffer (10 − 4) mod 10 = 6. Die vollständige Referenz wäre 1234567 gefolgt von 6, links mit Nullen auf 27 Positionen aufgefüllt. Der Validator wendet diese Berechnung an und zeigt bei einem Fehler die erwartete Ziffer an.

Die eigene Nummerierung gestalten

Drei Fragen sind vor der Konfiguration der Software zu klären.

1. Schreibt die Bank ein Präfix vor? Einige Banken reservieren die ersten Stellen für eine Kundenkennung (oft sechs Ziffern, Erbe der ESR-Teilnehmernummer). Es muss in jeder Referenz enthalten sein.
2. Was wollen Sie in der Referenz wiederfinden? Das übliche Schema ist Bankpräfix + Kundennummer + Rechnungsnummer, was erlaubt, die Referenz bei einer Kontrolle von blossem Auge zu lesen. Andere übernehmen nur die Rechnungsnummer.
3. Eine Referenz pro Rechnung oder pro Kunde? Pro Rechnung für alles, was automatisch ausgeglichen werden soll. Pro Kunde für wiederkehrende Zahlungen mit freiem Betrag (Spenden, Akontozahlungen), bei denen nur das Kundenkonto gutgeschrieben wird.

Vermeiden Sie einen Schemawechsel nach der Produktivsetzung: Bereits versandte Referenzen treffen noch monatelang ein.

Die Creditor Reference: RF und Prüfung Mod 97-10

Die Creditor Reference ist durch die internationale Norm ISO 11649 definiert und wird auch bei SEPA-Überweisungen verwendet. Sie beginnt mit den Buchstaben RF, gefolgt von zwei Prüfziffern und dann 1 bis 21 alphanumerischen Zeichen: insgesamt 5 bis 25 Zeichen. Sie wird ausschliesslich mit einer gewöhnlichen IBAN kombiniert und ist seit der Version 2.4 der Implementation Guidelines die einzige strukturierte Referenz, die für eine Rechnungsstellung in EUR zugelassen ist.

Die Berechnung Schritt für Schritt

Die Prüfung folgt dem Algorithmus ISO 7064 Mod 97-10, demselben wie bei der IBAN.

1. Die Referenz ohne die ersten vier Zeichen nehmen und RF00 anhängen.
2. Jeden Buchstaben durch seinen Zahlenwert ersetzen: A = 10, B = 11 … Z = 35 (R = 27, F = 15).
3. Den Rest der Division der erhaltenen Zahl durch 97 berechnen.
4. Die Prüfziffern betragen 98 − Rest, auf zwei Positionen.

Um eine bestehende Referenz zu prüfen: die ersten vier Zeichen ans Ende verschieben, die Buchstaben umwandeln und sicherstellen, dass der Rest modulo 97 gleich 1 ist. Bei RF18 5390 0754 7034 wird die Zeichenkette 539007547034 + RF18 zu 539007547034271518, deren Rest durch 97 gleich 1 ist: Die Referenz ist gültig.

Druck auf dem Zahlteil

Der Standard legt die sichtbare Darstellung jeder Referenz unter der Überschrift «Referenz» fest:

• QR-Referenz: in Blöcken, beginnend mit 2 Ziffern, dann 5 Fünfergruppen: 21 00000 00003 13947 14300 09017;
• Creditor Reference: in Viererblöcken, wobei der letzte kürzer sein kann: RF18 5390 0754 7034. Führende Nullen können im sichtbaren Teil weggelassen werden.

Im Swiss QR Code wird die Referenz ohne Leerzeichen codiert.

Was die Bank zurückgibt

Bei der Zahlung reist die Referenz mit dem Auftrag (Meldung pain.001, ausgestellt von der Bank des Zahlers) und kehrt zum Zahlungsempfänger in der detaillierten Gutschriftsanzeige camt.054 zurück, Element RmtInf/Strd/CdtrRefInf/Ref. Die Fakturierungssoftware liest sie, findet die offene Rechnung und gleicht sie aus. Bei Teil- oder Mehrfachzahlungen erlaubt die Referenz, die Zahlungseingänge derselben Rechnung zusammenzufassen.

Der Typ NON transportiert nichts Strukturiertes: Die unstrukturierte Mitteilung (140 Zeichen) kommt so zurück, wie der Zahler sie hinterlassen hat, oft verändert oder leer. Deshalb beschränkt sich diese Variante auf geringe Volumen.

Häufige Fehler

1. Referenz auf 26 Stellen gekürzt: Die Prüfziffer fehlt, der Code wird abgelehnt.
2. Führende Nullen im Code entfernt: Die Referenz muss auf 27 Positionen codiert werden; nur die Anzeige darf sie weglassen.
3. QR-Referenz mit gewöhnlicher IBAN oder Creditor Reference mit QR-IBAN: verbotene Paare.
4. Bankpräfix vergessen: Die Zahlung kommt an, aber die Bank kann sie zurückweisen oder als Ausnahme behandeln.
5. Leerzeichen im Code codiert: Die lesbare Referenz ist gruppiert, die codierte nicht.
6. Referenz wiederverwendet von einer Rechnung zur nächsten: Ausgleich nicht automatisierbar.

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